Avgifter – vissa är mer elakartade
Varför bry sig om alla avgifterna tänker ni? I sak har ni ju rätt, det är ingen idé att vara bitter över redan spillda avgifter, så är det ju. Jag vill veta vart pengarna tar vägen, vissa försäkringar har minskat i värde trots positiv utveckling
Pensionsavgifter – Bolagens ”my precious”!
Det mest förekommande pensionsrådet (ok, efter ”spara till din pension”) är: -Ta reda på dina avgifter. Så i min enfald tänkte jag, -let´s do it! Jag tar reda på mina avgifter i procent av kapitalet, kan ju vara kul att jämföra mot avkastning. De måste väl redovisa vad de tar betalt, tänkte jag. I
Inlösen av tjänstepension – Ja man får!
Min försäkringsmäklare upplyste mig så vänligt att det är möjligt att lösa in försäkringar. Om de är slutbetalda och understiger 30% av ett prisbasbelopp, 2015: 44 500kr*0,3=13 350kr.
I mitt huvud skriker jag -OCH DET SÄGER DU NU! ur min mun kommer det: – Tack snälla för att du berättar det, hur länge har det varit möjligt? Alltid. Ok, nu kör vi.
För att lösa in den måste den överlåtas till mig, Lärdom 1 igen. Så tidigare arbetsgivare måste kontaktas och när den väl är överlåten kan jag lösa ut den och inkomstbeskatta pengarna och börja om.
De två försäkringar jag tänker lösa in har dessutom både en fast och en rörlig avgift som baseras på kapitalet. Båda kommer bli uppätna av avgifterna om jag inte löser ut dem, eftersom det är fruktansvärt svårt att med årlig avkastning slå de årliga avgifterna. Vi kan kalla det ocker, men det kanske är att sticka ut näsan för långt? Eller nej, låt oss kalla det för vad det är!
Friplan, Tryggplan, PA03, ITP 2 – Flest pensioner vinner inte!
Fyra försäkringar, alla i Länsförsäkringar, det är vad jag har.
Ni förstår, jag har alltså aktivt arbetat för att alla tjänstepensionspengar ska hamna i samma bolag. Jag trodde att de hamnade i samma försäkring: ”the make Kristina a rich woman fund”. (Läs: Lärdom 1).
Sedan är det förstås sorgebarnet, SEB Tryggliv-försäkringen, som jag trodde blivit uppäten av väl tilltagna avgifter. Löser ut ett digipass för att kunna logga in och titta på tågkraschen: trots försäkringens väldigt goda avkastning har den inte lyckats slå deras aggressiva avgifter (obs! de är inte bara SEB som arbetar så). Nåväl, den visade sig kanske ha tre år till att ge.
Nämen, jag har varit statligt anställd, PA03, säger en liten röst. Se där en försäkring på AMF pension (mycket kärlek till er för, i sammanhanget, låga avgifter!).
Kåpan var ett namn som poppade upp i huvudet, så jag googlade, loggade in på SPV och tadaaa, ytterligare två försäkringar, en Kåpan och en SPV.
Just det, och en hos Alecta från tiden som ITP2are.
Då ska vi se:
3 Friplan Fondförsäkringar LF
1 ITP2 Fondförsäkring LF
1 ITP2 Alectaförsäkring
1 PA03 Fondförsäkring AMF
1 PA03(?)Traditionell försäkring Kåpan
1 PA03 SPV (undrar vad det är)
1 Tryggplan Fondförsäkring SEB Tryggliv
Summa: 9 ljuvliga små avgiftsätande försäkringar.
Ps. Är man intelligent, vilket jag inte var, loggar man in på www.minpension.se, där finns allt… ds.
Hur många har ni?
Lärdom 1: Jag äger inte min tjänstepension!
(- eller ett sätt att återknyta kontakten med gamla arbetsgivare.)
-På riktigt!? -Nähä. -Jaha, jag är förmånstagare…
Ett samtal mellan mig och min försäkringsmäklare på Söderberg och Partner (just nu kan jag inte bestämma mig, tillhör han de goda eller de onda?). Anledningen till samtalet är att jag vill slå ihop mina försäkringar på Länsförsäkringar, för tre år sedan gav han mig svaret att det var omöjligt och nu säger han att det visst går, med ett stort MEN.
Bolagen som betalat in försäkringarna äger dem (!?), de kan slås ihop men då måste de överlåtas på en ny ägare som inte kan vara jag, för det är olagligt (!?).
Om jag startar ett enskild firma frågar jag. Nej svarar han, enskilda firmor får inte äga tjänstepensionsförsäkringar.
Om jag startar Aktiebolag frågar jag. Ja, säger han, men eftersom du blir huvudägare kommer försäkringarna inte omfattas av inkomstlagen och då ingår de vid en eventuell bodelning, de skyddas inte längre av att de ägs av tredje part (-Nej älskling, vi ska inte skiljas, jag behöver fortfarande dina pensionspengar).
De som äger mina pensioner förblir de bolag som jag har valt bort och gått vidare ifrån. Värt att repetera, arbetstagare är inte försäkringsägare utan förmånstagare.
Det betyder att om jag vill slå ihop (japp, det är det jag vill), lösa ut (återkommer till detta) eller flytta försäkringarna (återkommer även till detta) så måste jag på ett eller annat sätt få påskrivna papper av tidigare arbetsgivare.
Men jipeee, så effektivt, så genomtänkt och så kul att träffa alla gamla spöken i arbetsgarderoben igen. Nu när du vet hur, har du några gamla arbetsgivare du verkligen vill återknyta kontakten med?
Pension – Mitt alldeles eget träsk
Det finns så mycket med min pension som känns lite ångestladdat…
PPM:
Året är 2000, jag jobbar med webb, glider på min nya Microbike till nätverkscocktails, svartklädd i Prada, röker davidoffcigariller och dricker rödvin inne på Sturehof. Då valde svenska staten att anförtro mig med ett eget investeringsbeslut: PPM. Investerade hela klabbet i Robur Contura, en sjukt het IT-fond runt år 2000, kan också ha haft 5% i en obskyr läkemedelsfond. Nu lade jag om investeringsstrategin (låter liksom proffsigt att säga strategi…) två, tre år senare. Om jag är riktigt snäll mot mig själv: -bättre sent än aldrig.
Tjänstepensioner:
Med ett jobbyte vart tredje år, inom lite olika avtalsområden, har jag väldigt många försäkringar med inte lika många pengar i. Här finns mycket att uppröras över (eller ångest att få). Några exempel: skulle jag valt traditionell försäkring, varför fortsätter fasta avgifter tas ut i några och inte i andra, varför hamnar inte alla pengar som placeras i samma försäkringsbolag i samma försäkring och varför äger inte jag mina egna försäkringar!? Bara några av frågorna inom området.
Att jag, de gånger jag försökt, inte kan reda ut härvan:
Så här, det känns som att pensionssystemet är uppbyggt för riktiga vuxna, de som stannar på samma arbetsplats hela livet, och att alla vi andra är loooosers (och att försäkringsbolag och banker är vinnare).
Märk att jag skriver känns, jag hoppas jag har fel för annars blir det ju liksom fattigt senare.
Det skulle vara grymt om det fanns några eller någon därute som känner att de vill vara med och ta del av minskad ångest, ökat adrenalin eller dela med dig av kunskap inom området.
Mitt pensionerade alter-ego.