Transparens eller Vad kostar din pensionsförsäkring?

april 15, 2016Avgifter, Tjänstepension, , , Standard
Någon tjänar på att du inte hittar prislappen

Någon tjänar på att du inte hittar prislappen

Försäkringsbolagen pratar mycket om transparens och självreglering. Speciellt mycket använder de orden när provisonsförbudet kommer på tal. Det som eventuellt kommer förbjuda att försäkringsbolagen betalar provision på 6% av din pensionsavsättning varje månad till försäkringsmäklaren och att passiva fond-i-fond-fonder inte kommer tillåtas på samma sätt.

Jag har tidigare kollat lite på självreglering och har nu bestämt mig för att se hur bra transparensen fungerar.

När man har lust att säga Transparens-trams

För att få mycket pengar i framtiden gäller det som bekant att tjäna och kunna lägga undan så mycket pengar som möjligt. Det betyder också, som alla som behövt leva på en budget vet, att man betalar så lite som möjligt för det man behöver köpa. Och förstås låter bli att köpa det man inte behöver.

Ok, för att kunna köpa så billigt som möjligt och inte köpa onödigt måste man:
1. Veta priset på det man köper och
2. Veta om man behöver det eller inte.
Detta mina vänner, är vad Transparens handlar om!

Tanken är att det ska gå att lätt som en plätt att ta reda på vad en pensionsförsäkring kostar och hur den fungerar, hur ska jag annars veta om jag köpt rätt sak? Jag klädde ut mig till vanlig pensionssparare för att ta reda på hur det var ställt med detta i branschen som har hand om våra pengar.

Min fråga var ENKEL:
– Jag funderar på att flytta mina slutbetalade pensionsförsäkringar till er. Vad kostar det att ha en pensionsförsäkring hos er?

Tydligt faktiskt!

Inte så förvånande är nätbankerna supertydliga, det kostar nämligen ingenting att förvara sina tjänstepensionspengar hos dem. Guldstjärna får Nordnet för att de på ett tydligt sätt berättar hur de tjänar sina pengar och Avanza för att de ger 1000kr som kompensation för eventuell flyttavgift.

Dessutom är Storbankerna väldigt tydliga men INTE gratis:
SEB: 289kr/år och 0,65% av värdet på pensionsförsäkringen
Swedbank: 240kr/år och 0,65% av värdet på pensionsförsäkringen
Nordea: 140kr/år och 0,75% av värdet på pensionsförsäkringen
Handelsbanken: Öh va? Undra om det är medvetet? (klicka på länken. ja gör det.)

Roligt faktiskt!

Riktigt roligt blir det när jag börjar titta på de faktiska försäkringsbolagen: Folksam var sämst i klassen tätt följt av SPP och Länsförsäkringar. Movestic var undantaget som bekräftar regeln.
Gemensamt för de tre första; Kundtjänst kan inte svara vad det kostar (de har ju inte priser på hemsidan hursomhelst). De förklarar istället att det är komplicerat, personligt, bara finns kollektivavtalade pensioner, att jag måste prata med privatsidan och slutligen hamnar jag hos en säljare.
Så vad kostar det? Var det komplicerat? Svar Nej.
Folksam: 295kr/år och 0,7% i avgift på pengarna (dyrast i klassen)
SPP: 240kr/år och 0,6% i avgift på pengarna
Länsförsäkringar: 240kr/år och 0,65% i avgift på pengarna
Movestic: 265kr/år och 0,55% i avgift på pengarna

Det är värt att fundera på vad för mervärde ni får för avgifterna, jag menar 0,65% på alla sparpengarna och en fast avgift på ca 260kr. Vad får du där som du inte får hos Avanza och Nordnet? Vad jag förstår, ”INGENTING”(Edit: du får tillgång till rådgivning, vilken typ är oklart) .

Det är inte komplicerat men branschen vinner förstås på att ingen förstår!

Om det verkar komplicerat och alla talar om för dig att det är komplicerat då blir det komplicerat. Så, lyssna på mig nu! Det är INTE komplicerat. Om du har en oavtalad pension flytta den till ett gratis alternativ! Om du har en kollektivavtalad gå in på Konsumenternas och jämför!

Jag räknade ut vad jag betalat i avgifter på min första tjänstepension, humor! Nu är den återköpt/inlöst och investerad på ett ISK.

15åravgift

Har du några skräckexempel eller vet du hur dina pensioner mår?

/Kristina

COMMENTS

Anna

Det ”roligaste” jag upptäckt vid min genomgång av tjänstepensioner var att 12 000 inbetalade kronor krympt till 5 500. Detta tack vare 360 kr i årsavgift och 1,75 % i fondförvaltningsavgift – och dåligt värdeutveckling kanske. En pyttesumma, men ändå. Gick inte att flytta för att pengarna var insatta före 2006. Däremot gick den att återköpa. Efter 30% skatt blir det inte mycket kvar men de kronorna ska investeras i en ISK och växa. Hade de varit kvar i tidigare avtal så hade det sannolikt varit 0 kronor innan jag går i pension. Tack Kristina för pepp! Utan dina inlägg på FB och här på bloggen hade jag aldrig tagit tag i det här. Har lagt många timmar på att gå igenom mina cirka 15 olika tjänstepensioner, men det är det kommer det att vara värt!

    Kristina

    Hej Anna,

    15 stycken, bra jobbat!
    50% bort är en del, jag tror att du utöver 360kr har haft en rörlig avgift på pengarna i försäkringen?
    Tack för beröm!

    Kristina

Olle

Vad har försäkringsbolagen som inte Nordnet/Avanza har? Ett större produktutbud och inte minst rådgivning. För många privatpersoner och företagare sker inte den stora besparingen på någon procent på fondavgiften, den sker i skattefrågan, i utdelningsupplägget eller pensionsplaneringen.

Jag tycker du har rätt i några saker och fel i andra. Du har rätt i att det ska vara glasklart gällande vad du betalar för produkten/tjänsten samt vad den avgiften skall täcka. Det kan vara rörlig ersättning, administrationskostnader eller dyl. Däremot har du fel gällande vad du får för avgiften (som beskrivits ovan) och gällande provisionen. Den rörliga ersättningen tas ur den löpande avgiften och innan du köper så får du som kund information hur mycket av din avgift som går till rådgivaren. 6% av din insatta premie, det låter endera som ett missförstånd eller ren skrämselpropaganda. Stämmer det så är det ju så klart en väldigt hög avgift.

Det är ganska magstarkt att påstå att en hel yrkesgrupp är överflödig genom att säga att ”försäkringar behöver inte vara komplicerat” när det ligger flera flera år av utbildning för att behärska yrket. Inte går jag till psykologen eller snickaren och påstår att jag kan göra jobbet bättre bara för att jag har hittat en billigare sorts spik att bygga mitt hus med.

PS. Du har i din undersökning glömt Sveriges största försäkringsbolag, tillsammans med Folksam, för sparare. Hos dem får man som kund en prislista för samtliga tjänster/produkter innan man ens sätter sin fot på ett rådgivningsmöte, samt prisuppgifter på vad rådgivaren får i ersättning för varje såld produkt. Jag är ganska säker på att det fungerar på samma sätt hos alla aktörer som erbjuder rådgivning.

    Kristina

    Hej Olle,

    Det är givet att det finns många olika åsikter om tjänstepensioner. Till att börja med, detta var ett test för att se hur enkelt/svårt det är att ta reda på priserna. Sedan är det min personliga åsikt att mervärdet av att bli parkerad på ett försäkringsbolag av traditionellt snitt och en av nätbankerna inte är enorm.

    1. Jag är faktiskt inte helt överens med dig om att försäkringsbolagen har fler produkter än nätbankerna. Men, det beror ju förstås på vad för produkter du talar om? I min värld så är det inte snittspararen som behöver utdelningsupplägg, skatteplanering och förmögenhetsrådgivning. (Men med det sagt är jag ju en vanlig människa som har mest erfarenhet av mig och de kollegor jag arbetat med som alla haft försäkringsmäklare och oavtalad pension.)

    2. 6% på pensionsinsättningarna är INGET jag fått om bakfoten. Både Söderberg & Partner och Max Mathiesen gav mig samma siffra i samtal med försäkringsmäklare (har namn om du verkligen vill kolla).

    3. Jag kollade de som var ”top of mind” när jag satte mig ner. Detta är absolut ingen allomfattande marknadsgenomgång utan ett test av transparensen. Om Skandia har priserna tydligt är ju det toppen? (alltså, jag chansar på Skandia).

    /Kristina

    Henke

    Hejsan

    Du får inte ta det personligt, men jag blir upprörd när jag läser vad du skriver.

    Jag löneväxlar idag hos Folksam och det kostar 120 kr om året PLUS! 1% av försäkringens värde. Om vi glömmer bort allt vad ränta-på-ränta innebär och räknar som den idiot, jag är, så kommer jag om 23 år då jag är färdig att gå i pension att betala ca 18,000 kronor det året! Märk väl att jag inte har räknat på mitt värde vid ränta på ränta vilket då skulle bli ännu högre och avgiften till Folksam ännu större. Om vi då även säger att Folksams traditionella pensionsförsäkring avkastar ca 3 % om året (en summa som är väldigt svår att finna) så är 1% dyr bara vid den jämförelsen.

    Menar du, att du kan rättfärdiga 18000 kronors avgift, vilket är 38% av det årets inbetalda pengar. Vad gör Folksam för mig som rättfärdigar den ersättningen? Den totala summa jag efter 23 år har betalat till Folksam vågar jag knappt tänka på, inget jag har huvud nog att exakt räkna ut, men det är nog en ansenlig summa pengar. I övrigt schablonsbeskattas försäkringens värde också, vilket så klart inte tillförs Folksam för att man sedan beskattar mina utbetalningar på ytterligare 30%.

    Jag läste tyvärr på väldigt dåligt och har på fler punkter blivit felinformerad. Det förs en dialog med Folksam idag.

Anna

Inte vad jag vet, men kanske är det så att det funnits ytterligare avgifter. Inte helt lätt att få svar heller, som du vet. 🙂 Nu kan det bara bli bättre!

Olle

Hej Kristina: Ett möjligt svar på frågan om avgifter, när du ringer till bolagen, är ju att det finns väldigt många olika produkter (och med produkter så menar jag olika tabellformer på olika avtal/försäkringslösningar). Vissa är 30 år gamla och har en avgiftsstruktur, andra är nya eller internettecknade och har en annan avgiftsstruktur. Så på frågan ”vad kostar er pensionsförsäkring” så bör man kunna få svaret ”Hur långt är ett snöre?” Skämt å sido, i praktiken bör du få frågan ”om jag får titta på ditt avtal så kan jag besvara frågan”. Detta är naturligtvis inte pedagogiskt men det är heller inte så kundvänligt att ändra på ett 30 år gammalt avtal för 20.000 kunder, till kundens nackdel, bara för att produkten ska bli ”streamlinad” och enkel att förstå. Det strider även mot det avtal kunden skrivit på en gång i tiden.

Det handlar inte om skatteplanering eller förmögenhetsförvaltning, det handlar om att Elsa 65 ska ha koll på vilken summa som betalas ut, vad det innebär att ta ut mer i början och mindre senare i livet, vad det innebär att ta bort efterlevandeskydd för att få mer pengar till sig själv osv. Det handlar lika mycket om att optimera pensionen för någon som tror sig få alldeles för lite till att minimera onödigt skattebortfall för den som tror sig få alldeles för mycket.

Jag påstår inte att det är fel att lägga sina pengar hos en mellanhand som en av nätmäklarna men jag tycker att det är tråkigt att epitetet ”rådgivare” har blivit ett samlingsord för någon som tar dina pengar. Jag tycker att den privatperson som går till ett rådgivningsmöte ska fråga rådgivaren hur denna får betalt. Det är högst relevant. ”Får du enbart en fast lön för ditt arbete? Får du enbart rörlig ersättning? Får du både fast lön och rörlig ersättning?” Mig veterligen är det bara storbankerna som inte ger någon rörlig ersättning till sina anställda. Även nätmäklarna tar provision, dom har bara dolt det lite bättre än de etablerade aktörerna.

När det gäller produktutbudet så har ju nätmäklarna skalat ner utbudet till det som är mest basic, därav låga kostnader men inte alltid kundvänligt. Alla får samma produkt men människor har olika behov. Det passar vissa ypperligt, det passar andra betydligt sämre. Pratar vi om fondutbud så har ju nätmäklarna överlägset störst utbud men visa mig den sparare som är i behov av 1200 olika fonder och jag ska halsa en tub handkräm på stående fot. Slutligen: Vad betyder det att bli ”parkerad” på en nätbank/försäkringsbolag? Vad är motsatsen till att bli ”parkerad”?

När det gäller dom där 6% du pratar om så tror jag vi är av exakt samma åsikt.

    Kristina

    Hej Olle,

    Kul att vi är överens om provisionen. Parkerad använde jag som en metafor för att hamna/få.

    Ok, nu förstår jag vad du menar med produkter. Jag var ju i samtalen mycket tydlig med att det var en Oavtalad pension som var slutbetald. Jag erbjöd dem även möjligheten att mellan tumme och pekfinger berätta vad det kostade. På Folksam visste de inte ens att tjänstepensionen kan vara oavtalad… Så nej, jag frågade faktiskt inte hur långt ett snöre är eftersom det är en irrelevant fråga som inte har något svar:-)

    En sak jag verkligen har svårt för är när man säger att människor inte behöver/klarar av ett stort fondutbud. Personligen lever jag upp när det finns 50 sorters smör av olika kvalitet eller för den delen flera fonder. Så ser det ut när man sparar i vanliga fall, varför skulle man behöva begränsas av försäkringsbolagen när det gäller det viktigaste sparandet i livet?

    Och Elsa har sällan bara en bank/försäkringsbolag när dagen väl kommer. Elsa, den vanliga människan, har inte heller tillgång till en försäkringsmäklare eftersom hon allt som oftast jobbar i kollektivavtal. Det blir absolut komplicerat och svårt för Elsa. Men som sagt, detta handlade inte om försäkringsmäklarnas vara eller icke vara. Jag skulle gärna vilja tro att Elsa träffar en härlig person på sitt försäkringsbolag som hjälper henne med hennes utspridda produkter, sammanställer dem och ser till att hon får den bästa lösningen!

    Bästa hälsningar
    Kristina

Olle

Även om dialogen borde ha utmynnat i ett svar så tror jag att du hade fått ett rakare svar om du använt den allmänt vedertagna benämningen ”individuell tjänstepension”. ”Oavtalad” hade jag aldrig hört talas om innan du skrev det, ta patent 🙂 Avgifterna kan jag säga till dig direkt, det står ju på bolagens respektive hemsida. Mellan 0,4-0,7% i löpande avgift samt 0-360 kr i fast årsavgift. Hos vissa bolag behöver man dock läsa villkorstexterna för att få svaret.

Angående fondutbudet så är det väl just det nätmäklarna visar? Att man inte behöver 1200 fonder, eftersom dom rekommenderar samma indexfonder till alla kunder? Jag tycker dock man kan fråga sig vilken aktör det är som begränsar det viktigaste sparandet i livet, nätmäklarna erbjuder ju inget sparande med garanti öht.

Elsa har ju möjlighet att få rådgivning gällande sina kollektivavtalade försäkringar om dom ligger i ett bolag som erbjuder rådgivning. Men av förklarliga skäl ger ju inte tex Folksam råd om ett sparande i Länsförsäkringar.

    Kristina

    Hej Olle,

    Nej, jag är ju inte i ”branschen” så jag använder de ord som hittills fungerat bra för mig i samtal med branschen, vem vet patent kanske skulle vara något:-).
    Skämt åsido, detta är ett av branschens stora problem som jag ser det: Om bara vanliga människor förstod hur det skulle fråga och vilka som är de rätta orden så är det perfekt transparent. Handen på hjärtat hur många tror du förstår vad en KAP-KL eller ITPK är. Eller pensionsavgift för den delen.
    Inom samma problemområde hamnar att priserna finns i villkoren eller förköpsinformationen, det är inte många vanliga människor som vet var det finns eller att det innehåller priser.

    Om du hittar prisinfon på respektive bolags hemsida, länka gärna här! Det vore toppen! (På Folksam kunde själva inte hitta infon, jag fick den mailad som pdf.)

    /Kristina

Daniel

Hej, kul att någon orkar kolla upp vad som gäller för världens rörigaste pensionsvillkor.

När jag loggar in på collectum (ITP1) och klickar på villkoren för SEB så står det:
Fast årlig kostnad: 0kr
Försäkringsavgifter 0%

Avgift som högst, entrélösning Fondförvaltningskostnad: 0,22 % fram till 60 år.
0,12 % från 85 år.

I vilket sammanhang tar SEB 289kr/år och 0,65% i förvaltningsavgift?

    Kristina

    Hej Daniel,

    Kul att du uppskattar bloggen!

    Själva inlägget handlar om tjänstepensioner som inte är del av att kollektiv-avtal som din ITP1 är. Du som har ITP 1 har den bäst (lägst avgifter) förhandlade tjänstepensionen som finns. Den har du för att du arbetar hos en arbetsgivare som har kollektivavtal.
    De som har tjänstepension hos en arbetsgivare som inte har kollektivavtal har de priserna som anges i inlägget. Eller ja, om arbetsgivaren har tjänstepensionen via en försäkringsmäklare som Söderberg & Partner eller Max Mathiesen är den förmodligen billigare dig som anställd, även fast den inte är kollektivavatalad. Men en sak är säker den blir aldrig så billig som din ITP 1:-)

    /Kristina