Lektion 6 – Efterlevandeskydd

Efterlevandeskydd – Vi ska alla den vägen vandra

Frågan är hur vi på bästa sätt skyddar både vår familj om vi dör och samtidigt maxar pensionen om vi inte gör det (ja, i förtid alltså). En sak är säker, har du en en familj är det väldigt viktigt att ha tänkt igenom hur försörjningen ser ut när du dör. Lika viktigt är det att du inte betalar för ett skydd du inte har någon använding av; Du som inte har familj eller har familj som inte längre är beroende av dig eller som inte täcks av skyddet du betalar för.

Min bror gav mig en idé om att det är bra att ta bort återbetalningsskyddet och ersätta det med en livförsäkring istället. Tokbra idé tänkte jag och började läsa på, svaret var inte helt självklart kan man säga. Om det finns en djungel i träsket så är det mycket möjligt att det var i den jag snubblade in. Direkt gick jag vilse bland de nästan lika orden.
När jag försökte få klarhet via twitter (i vanliga fall en toppstrategi för mig) så förstod jag knappt vad som kvittrades till svar. Det var efterlevandeskydd, återbetalningsskydd, familjeskydd och familjepension i en salig blandning.

Det var då Eva virtuellt tog min hand och sa att vi ses på riktigt och pratar! Eva heter Adolphson och är Pensionsekonom på Alecta och hon tog med sig Lars Callert, årets pensionsspecialist och tillsammans la de mer tid än vad som kan ses som rimligt på att förklara. I slutet får min brors idé utrymme.

Först måste man förstå att Efterlevandeskydd är ett samlingsnamn, som en påse bara där man samlar alla sätt att se om de sina om man dör. Lätt!
I påsen hittar vi; Återbetalningsskydd (gäller alla), TGL (gäller alla), Efterlevandepension (KAP-KL, PA03, PA16) Familjepension (ITP2) och Familjeskydd (ITP, SAF-LO). Så långt allt väl! Vi tar en i taget.

Återbetalningsskydd ALLA!

Kostnad: Det kostar ingenting, varken för dig eller din arbetsgivare. Inget är gratis tänker du och det är helt rätt:

Om du har återbetalningsskydd tillfaller dina pensionspengar den du väljer som förmånstagare:  Fru eller man, partner,  sambo, Styvbarn eller fosterbarn. Har du inte återbetalningsskydd så får alla andra pensionssparare ärva dina pensionspengar. Återbetalningsskydd finns att välja i de flesta pensionsförsäkringar.
Kostnaden för att ha återbetalningsskydd är att du förlorar det arvet/en extra pensionspott från de som inte har återbetalningsskydd.
Har du inga barn och lever som sambo eller singel finns det ingen anledning att ha återbetalningsskydd!

Arvsvinst kallas de pengar som pensionssparare utan återbetalningsskydd ärver från varandra
Arvsvinsterna delas mellan de som är i samma ålder.
De blir större och större ju äldre du och dina jämgamla blir. Att ha återbetalningsskydd i fräscha, friska trettioårsåldern spelar inte så stor roll på slutpensionen. Däremot gör det betydlig skillnad när du vid 50-års ålder och uppåt.
Låt mig tala klarspråk: Ju äldre, ju fler dör, ju större arv till de andra pensionsspararna (eller den enes död är den andres bröd).
Är du en överlevare så gynnar det dig att koppla bort ditt återbetalningsskydd.
Det finns några saker man ska begrunda;
-Har du barn som är kvar hemma? Om barnen inte flugit ut och flyger själva kan det vara värt att ha kvar skyddet.
-Din frus/mans pension? Kommer din fru/man klara sig på sin egen pension om du dör? (Titta nedan på familjeskydd)
-Hur ser resten av er ekonomi ut? 

TGL Tjänstegrupplivsförsäkring

Alla anställda med kollektivavtal har en livförsäkring som heter TGL, denna kan också tecknas för tjänstemän som inte har kollektivavtal. Den tecknas av arbetsgivaren via Fora. Ersättningen varierar med ålder och hur mycket du arbetar. Det betalas ut som ett engångsbelopp och är som högst 265 000kr och som lägst 21 000kr. Dina barn får mellan 88 000 och 22 000, beroende på deras ålder och din arbetstid. Kolla här på sidan 6.

Efterlevandepension KAP-KL (kommunalt anställd), PA03, PA16 (statligt anställd)

KAP-KL:
Kostnad: Betalas av din arbetsgivare.
En livförsäkring som betalas ut i fem år till din fru/man/sambo och även till dina barn som ännu inte fyllt 20år. Den är 15% av den lön du har när du dör och samma belopp betalas ut till varje barn. (Tjänar du mer är 99 000kr/mån gäller något annat men…)

PA03:
Kostnad: Betalas av din arbetsgivare
En livförsäkring som betalas ut i sex år till din partner. Har du barn får de också en liten skvätt. Pensionen är 53 160kr/år (1,2 prisbasbelopp). Om du har tjänat mer än 37 063/mån (7,5 inkomstbasbelopp/år) får din familj mer pengar. Läs här. (Det verkar som att PA16 information inte finns ännu.)

Familjepension ITP2 (om du tjänar mer än 36 455kr/mån)

Kostnad: ca 100 – över 2000 kr/mån, betalas av din arbetsgivare utöver din pension.

Familjepensionen är en livförsäkring som betalas ut månadsvis hela din frus/mans liv och till dina barn fram till de fyller tjugo. Det är inte dina pensionspengar som betalas ut utan en försäkring som du fått samtidigt med din pensionsinbetalning.

Själva beloppet på utbetalningen bestäms av hur mycket du tjänar när du dör.  32,5% av din lön från 36 455 kr och uppåt (om du har barn blir det det ett större belopp).
OBS! Är du inte gift och inte har barn under 20 ska du välja bort den. Pengarna för ”pensionen” betalas då in på din ITPK  istället!

Det är snårigt att få exakta tal på vad Familjepensionen kostar men nedan är ett exempel för en 35åring:
Lön: 37 – 40 000 kr  Pris: 100-200kr/månaden
Lön: 50 000 kr  Pris: ca 1 000kr/månaden
Lön: 65 000 kr Pris: ca 2 000kr/månaden

Som du ser är det väldigt mycket pengar arbetsgivaren betalar om du är höginkomsttagare, det blir ju en fin extrapott till pensionen. Det är också en väldigt dyr livförsäkring (alltså 24 000kr per år…). För att ta reda på vad den kostar dig kontaktar du Collectum!
Om du tjänar i de högre trakterna kan man undersöka om det inte är en billigare lösning att teckna en livförsäkring. Titta på Familjeskyddet nedan eller en vanlig livförsäkring!

OBS! Om man väljer bort familjepensionen är det för alltid!

Familjeskydd Livförsäkring inom ITP och SAF-LO

Kostnad: Beror på din ålder, hur stor utbetalningen ska vara (3 708kr – 14 833kr/mån) och hur många år den skall betalas (5-20år). Utbetalningen är satt till prisbasbelopp, det betyder att om priserna går upp under utbetalningstiden kommer även utbetalningen göra det.  Här finns information om vad den kostar. Du måste välja den själv och kan teckna den via Collectum. Pengarna för Familjeskyddet dras från din pensionsinsättning. Eftersom det är en livförsäkring blir den dyrare för varje år du blir äldre, du kommer ju så att säga ett år närmare döden (man kan säga att priset följer den ökade efterfrågan).

För högsta nivån: 14  833kr i månaden i 20 år. (Det är drygt 3 560 000kr totalt.)
35åringen: 181kr/år
45åringen: 504kr/år
54åring: 1 164kr/år

Familjeskyddet är dessutom utformat efter 2000-talet; Du kan välja nuvarande eller tidigare sambo, biologiska barn eller styvbarn, fosterbarn och givetvis funkar den med gammal vanlig fru/man också.

Är man ute efter att kunna försörja sin familj efter sin död får du väldigt mycket försörjning för pengarna. Det är billigare än traditionella livförsäkringar och du betalar premien med bruttopengar!
För att jämföra ringde jag IF, det enda bolaget som hade öppet, där kostade en livförsäkring som ger 3 miljoner:

35år:  2 790kr/år
45år:  4 878kr/år
55år: 10 853kr/år

Efterlevandeskydd slutsats för ITP

Återbetalningsskydd kan du som har en pension välja till eller bort. Även tjänstepensioner och pensioner utanför kollektivavtal innehåller återbetalningsskydd. Kostnaden är det du förlorar i form av arvsvinst från andra sparare som avlidit. Återbetalningsskyddet ”kostar” mer ju äldre du blir.

Familjepension är en väldigt dyr livförsäkring som betalas ut hela livet till din fru/man och dina barn fram till 20årsdagen. Den finns automatiskt i din ITP2 och kan väljas bort. Premien varierar kraftigt med din lönenivå men det gör också utbetalningen 30% av lön över 36 455kr. Viktigt att fundera på om den är värd pengarna eller om det är bättre att teckna ett Familjeskydd eller en vanlig livförsäkring. 35åringen som tjänar 50 000kr kan ju köpa hyfsat många 3 miljoners försäkringar för sin Familjepensionspeng.

Familjeskydd en mycket prisvärd livförsäkring där du själv väljer storlek och utbetalningstid. OM du är mitt i livet med familj är detta årets ”must have”!

Hoppas du har fått lite bättre uppfattning!

/Kristina