Lektion 5 – Avgifter, dolda avgifter och lite mer avgifter

Pensionsavgifter är som att skala en lök har en klok person sagt till mig. Du gråter och skalar och gråter och skalar och sedan är det inget kvar, och tårarna fortsätter trilla. Nåväl, riktigt så illa är det inte men när man börjar gräva runt (eller skala) så är det rätt lätt att få intryck av att det är som löken, oftast finns det kvar pengar till pensionen (jag säger oftast)…

En avgift är ju inte bara av ondo, de som tar hand om insättningarna i din pension eller förvaltar din traditionella försäkring eller på annat sätt faktiskt ger dig sin tid behöver förstås kunna ta betalt för det de gör (det kallas affärsverksamhet och är något jag verkligen gillar, klirr är härligt!). Men då tänker jag att man gör det tydligt vad man tar betalt för och så är det inte alltid.

Vad finns det för avgifter (nu darrar jag lite på handen och känner att jag kommer missa några (maila mig om du vill lägga till någon!)?

Fast avgift:
En avgift som tas ut per år, storleken är konstant oavsett hur mycket pengar du har i försäkringen. Denna är sjukt dålig om kapitalet eller insättningarna är små. Oftast sägs dessa täcka administrationen (jag undrar vad den administrationen är när försäkringen är slutbetald). Min Alecta har 12kr i fast avgift, AMF 85kr, Länsförsäkringar 260kr osv.

Rörlig avgift:
En avgift som tas ut som en procent av värdet på försäkringen. Den tas ut oavsett om pengarna ökar eller minskar i värde. Obehagligt med denna är att den oftast inte har någon övre gräns, fundera på det ett slag. Låt säga att du har 1 miljon kronor på kontot och en rörlig avgift på 0,8%, det är 8000 kr i avgift det.

Premieavgift:
En del av det belopp som sätts in varje månad dras i avgift för ”Premiebefrielse”. Detta är som en försäkring på försäkringen. Om du blir sjukskriven från arbetet betalar du för att din pension skall fortsatt betalas varje månad. Din arbetsgivare är skyldig att betala så länge du är anställd men om du blir uppsagt när du blivit sjuk finns det förstås en mening. Detta har jag bara sett i en av mina försäkringar och då var den härliga 3% av insättningen.

Premieavgift 2:
Är precis vad det låter som, en avgift för att du sätter in pengar i försäkringen. Fräscht! Kan vara 1-3%, verkar vara utdöende och betalas i de fall den fortfarande finns av arbetsgivaren. Spelar ju mindre roll eftersom det kunde varit pengar i din pension.

Efterlevandeskydd:
Detta är en ”försäkring” som du betalar för att din familj skall få ditt pensionskapital om du dör i förtid (eller hur man uttrycker sig bäst). Om man jämför en pension med och en utan skydd kommer den med vara 4-5% mindre i storlek.

Fondavgift = Förvaltningsavgift:
Den avgift som du betalar till bolaget som förvaltar fonderna du sparar dina pengar i. Det finns olika typer av fonder och det för med sig olika förvaltningsavgifter.
Dolda avgifter eller Kick-backs…
Ditt försäkringsbolag (eller alla som säljer fonder) får  s.k. kick-backs. Säg att du köpt Fond X som har en förvaltningsavgift på 1,5%. Du betalar fullt pris men försäkringsbolaget får tillbaka hälften från fondbolaget i kick-back!

Dyra fonder:
Aktivt förvaltad fond är en fond där det finns en (eller flera) personer som förvaltar fonden. Läs, bestämmer vad som ska köpa eller säljas.

Skitdyra fonder:
Fond i fond-fonder, Blandfonder (aktier och räntor), generationsfonder(aktier och räntor) och vad de mer kan kalla dem för. Detta är ofta ett väldigt dyrt sätt att spara i index/räntefonder (säkerligen finns det något undantag). Fond i fond-fonder som du köpt tar en förvaltningsavgift för att köpa andra fonder som också tar en förvaltningsavgift. Du förstår? Kaka på kaka osv.

Skitdyra fonder 2:
Fonder på knasiga marknader (hög risk). Hur vet man om fonden förtjänar sin höga avgift? Det är en väldigt bra fråga! Det vet man inte men det är dyrare att handla på mindre utvecklade marknader och det kan till viss mån förklara avgiften. Om du vill investera i denna typ av fonder bör du jämföra dem med liknande fonder och deras avgifter (och utveckling förstås).

Billiga fonder=Indexfonder:
Dessa är inte aktivt förvaltade utan följer ett specifikt index. En Sverigefond kan till exempel följa OMX30. Dessa fonder är ofta billiga och kostar kanske 0,3-0,6% i avgift. Om du inte tror på jordens undergång och inte orkar engagera dig är ju en bred global indexfond ett bra val.

Köp- och säljavgift:
Det var ett tag sedan jag såg dem men det betyder inte att de inte finns längre. Vissa fonder kostar att köpa och att sälja. Som ett courtage fast för fonder (ofta är det betydligt mycket dyrare än courtage.)

Courtage:
Om du kan köpa aktier i din pensionsförsäkring är det klokt att jämföra courtage mellan din och andra banker. Kan variera från 1 krona till flera hundra.

Flyttavgifter:
När du känner att alla avgifter du blir utsatt för är orimliga och vill flytta. Då tar de dig på flykten liksom. Du betalar för att flytta… Att flytta kan kosta allt från några hundralappar upp till 5% av kapitalet. Vid 5% tycker jag mer att det liknar inlåsning!

För att jämföra en del av avgifterna lägger jag här en favorit i repris. Obs! Den visar bara kollektivavtalade, de utanför kollektivavtalen måste man ta reda på via bolaget där försäkringen finns.

Lycka till!

/Kristina

ps. maila om det är något som saknas pensionstrasket@gmail.com ds.