Lektion 2 – Att lösa in en tjänstepension

Varför skall du orka lösa in en pensionsförsäkring?
För att pengarna inte ska dra någon annanstans, så enkelt.

Övre gränsen för att få lösa in en pensionsförsäkring (Tjänstepension och IPS) är från och med 1 januari 2016 44 300 kr. Tidigare var beloppet 13 500, det är så lite pengar gör att avgifterna blir orimligt stora och det blir svårt att få pengarna att växa (det pensionspengar ska göra). (En av de försäkringar jag löst in hade en avgift på 7,3% av pengarna i snitt varje år i 15 år.)

Den nya nivån kräver större eftertanke innan man bestämmer sig för att flytta ut pengarna. Om du har en fondförsäkring så tycker jag att det kan vara värt besväret att jämföra förvaltningsavgifterna inne i och utanför pensionsförsäkringen. Sedan får du väga vad du tycker att ett annat utbud är värt. (Givetvis ska du fortfarande vara uppmärksam på fasta avgifter och rörliga avgifter utöver förvaltningsavgifterna.

En brasklapp!
Kollektivavtalad pension går inte att lösa in. Det har visat sig vara att ”Lagen är olika för alla”, arbetsmarknadens parter har å sina medlemmars (alltså du och jag) vägnar avtalat bort möjligheten till inlösen av tjänstepensioner! Alltså det verkar som pensionsbolagen får bestämma om de tillåter inlösen eller inte. Schysst! Verkligen!

Finns det något negativt?
Jag måste nog svara att det beror på. När du löser ut pensionsförsäkringen beskattas pengarna som lön. Om du har en hög skatt idag (betalar marginalskatt) och tänker att du kommer ha en lägre skatt som pensionär så skattar du bort mer nu än vad du skulle göra senare.
Att skatta mindre senare kräver dock att det finns något kvar av pensionspengarna när du blir pensionär och det är kanske inte så troligt.
Om du är gift blir din tjänstepension ”gemensam egendom” när den hamnar på ditt kontot istället för i försäkringen. I mitt fall vara valet enkelt, hälften av pengarna är mer än inget (om min man nu skulle bestämma sig för att hävda sin rätt).
Om du får flytta pensionen till ett kostnadsfritt alternativ så kan det vara en väg framåt om du vill ha kvar tjänstepensionen i systemet.

Hur du gör!
Om du har läst lektion 1 så har du förhoppningsvis också loggat in på minpension.se (om inte är det dags att göra det nu!). När du gjort det kan du se om du har någon tjänstepension som:

(är) Slutbetalad – Det betyder att den är från ett tidigare arbete och att inga mer pengar betalas in (det bara är avgifter som går ut).
Understiger 44 300. Det är ett prisbasbelopp 2016.
Har avgifter som äter upp orimligt mycket av pengarna i försäkringen. Egentligen är alla avgifter utom skatt (ca 0,3%) orimliga om du har så pass lite kapital.
Nu är det dags att blanda in andra. Kontakta försäkringsbolaget eller banken där den pensionen finns, de hänvisar dig vidare till din försäkringsmäklare om du har en sådan.
Säg till dem att du vill lösa ut din pension. Fråga om det går, inga kollektivavtalade pensioner går. Fråga om eventuell avgift. Om du har en mäklare som begär en avgift be försäkringsbolaget/banken att återkalla fullmakten som mäklaren fått av dig (du skrev på den och tänkte inte på det mer).
Försäkringen skall nu överföras till dig så att du blir ägare och inte din gamla arbetsgivare. Så nu är det dags att återknyta kontakten, i alla fall på den nivån att du hittar en kontaktperson som kan skriva på dokumentet. (Min mäklare, eller snarare hans snälla assistent, påminner tre gånger men det går ju snabbare om någon vet att dokumentet kommer och känner ansvar…)
Du måste också signera dokument: 1. att du blir ny ägare och 2. att du vill lösa in pensionen.
Vänta, vänta, andas, vänta, andas (tänk på att allt skickas hit och dit med posten…)
Hurra, pengar på kontot!