Lektion 3 – IPS, ISK, Kapitalförsäkring och Depå

Det märks att det är svårt att hålla isär de olika sätten man kan spara på. Jag river igenom de här så det finns för framtida behov.
De stora skillnaderna mellan de olika kontona är hur man skattar för sitt sparande:
schablonskatt (skattar 42 öre på varje 100-lapp av hela sparandet) eller
kapitalskatt (skattar på 30 kr på varje 100-lapp i vinst och utdelning)

Sist men inte minst går jag igenom vad som händer om man kan flytta pengarna och vad som händer om man gör det.

IPS (sparar man inte i efter 1/1 2016):

Individuella pensionssparandet som går i graven 1/1 2016. Då är det inte längre avdragsgillt att spara på IPS-kontot. INGA NYA PENGAR HIT!
Tidigare var det skattefritt att spara pengar på sitt IPS-konto, man betalar istället inkomstskatt när man får utbetalningar.
IPS-sparandet schablonbeskattas automatiskt varje år. Ditt IPS-sparande finns förstås kvar och kan tas ut från 55 års ålder.

Flytta:
Om du har avgifter för ditt IPS-konto kan du flytta det till ett avgiftsfritt alternativ i en annan bank. Även för att få ett större utbud av fonder och aktier kan det vara värt att flytta till exempelvis Nordnet eller Avanza (som även ersätter en del av flyttavgiften).
Ofta har banker med avgifter också en flyttavgift.
Kontakta dem som du vill flytta till så hjälper de dig.

ISK:

Investeringssparkonto (alltså vem kommer på alla dessa smidiga ord?) är ett konto där du sparar i aktier och fonder.
ISK är ett mycket bra ställe att pensionsspara, öppna ditt ISK på en bank med stort utbud av fonder och som tillåter dig att handla med aktier på kontot.
Du schablonskattas och behöver inte bryr dig om att deklarera vinster och förluster. Dessutom slipper du få ångest när du skall sälja av aktier eller fonder som har gått flera hundra procent upp eftersom du redan har skattat.

Var uppmärksam på:

Om pengar ligger på kontot utan att investera i fonder eller aktier beskattas de, så ha aldrig oinvesterade pengar på kontot en lägre tid.
Om du äger utländska aktier som ger utdelningar hör de inte hemma här. De kommer dubbelbeskattas både i utlandet och med schablonskatten.
Du kan inte kvitta vinster mot förluster (något man kan göra på en vanlig depå).

Flytta:
ISK går att flytta till en annan bank. Anledningar till flytt: höga avgifter för att köpa/sälja aktier eller ett dåligt utbud av fonder och aktier. Du kan flytta pengarna men måste då sälja av allt och flytta sparandet i kontanter.

Kapitalförsäkring (fonder och aktier):

På storbankerna har de ofta avgifter som de tar ut för kapitalförsäkringarna och de låser in pengarna i ett antal år. Vill du har ut dem tidigare så är det förknippat med ytterligare avgifter.
Kapitalförsäkringen liknar i mångt och mycket ISK (om du inte har på en storbank så är den avgiftsfri och har ingen inlåsning).
Den schablonbeskattas, sälj och köp utan att bry dig om vinster och förluster (eller, du förstår vad jag menar).
Utländska aktier bor bäst i en kapitalförsäkring, då behöver du inte oroa dig för dubbelbeskattning eftersom det korrigeras automatiskt av banken.
En specifik egenskap med kapitalförsäkringen är att du själv kan bestämma vem som ska få pengarna när du dör.

Var uppmärksam på:

Avgifter, välj en utan avgifter!
Inlåsning!
Du kan inte kvitta vinster mot förluster.

Flytta:
Om du har höga avgifter, litet utbud av aktier och fonder då kan det absolut vara värt att flytta. Du måste avsluta försäkringen (sälja alla aktier och fonder) och flyttaa pengarna till en ny Kapitalförsäkring eller ett annat konto. Vissa banker tar ut höga avgifter för att avsluta en Kapitalförsäkring men ofta kan det vara värt en avgift idag för att slippa framtida avgifter.

Aktie-/Fonddepå (Värdepappersdepå)

Det klassiska, gamla sättet att förvara sina aktier och fonder.
Det som finns i en depå beskattas först vid försäljning och utdelning, med 30% av vinsten/utdelningen. Om du säljer med förlust kan du kvitta förlusten mot vinsterna och på så sätt dra nytta av det trista faktum att du gjort mindre bra affärer.
I storbankerna betalar du ofta en avgift för att ha en depå. Om du har det är det värt att flytta depån till ett avgiftsfritt alternativ. Att flytta depå är gratis och realiserar ingen kapitalvinst (däremot måste du sälja av allt om du vill flytta sparandet från Depå till ISK eller Kapitalförsäkring).

Var uppmärksam på att:

Du beskattas på vinster och utdelningar och vinster när de inträffar med 30% kapitalskatt.

Flytta:
Om du har höga avgifter för handel och ett litet utbud av aktier och fonder. Öppna en depå på ditt nya val så hjälper de dig att föra över värdepappren.
OBS! Om du istället vill ha en ISK eller Kapitalförsäkring måste du sälja allt, skatta för vinsterna och sedan flytta in pengarna. Inte alltid helst självklart om det är värt det.

Vad väljer man får alternativ?

Det enklaste svaret är ett:
ISK, på en bank med stort utbud av fonder och aktier (inte en storbank).

Lite mer komplicerat:
Kapitalförsäkring istället för ISK om du vill äga utländska aktier.

Trader?:
Depå så att du kan kvitta vinster och förluster mot varandra.

Kom ihåg!

Efter nyår: Inget sparande till IPS!

I både ISK och Kapitalförsäkringen beskattas hela sparandet. Därför är det viktigt att ha pengarna i en aktiefond med avkastning, räntefonder ger generellt för lite avkastning. En generell rekommendation är att spara i en global indexfond med låg avgift, ca 0,4%.

Och sist men inte minst: INGA AVGIFTER för att ha ett sparande!