Kalla det Pobba – Jobba och pension från 61 år

Pobba? Vad vet jag, i brist på ord får jag väl hitta på ett.
Det finns tydligen trend bland pensionärer (eller de som säljer Kapitalförsäkringar mot provision) att börja ta ut sin allmänna pension vid 61 år fast man fortsätter jobba heltid fram till 65. Det som säljs in är att en ”förvaltare” tar hand om dina pengar i en Kapitalförsäkring mot en liten (hmm) avgift och så lurar du systemet och tjänar massor!

Tanken är att du fortsätter ”fylla på” din allmänna pension och tjänstepension fram till 65 års dagen. Och du får, fast du jobbar, ett extra tillskott att spara till framtiden.

Det finns inga”gratispengar”, uppsidan bygger på tre antaganden:

1. Du kommer dö tidigare en genomsnittet och har därigenom lyckats få ut år av pension när du annars skulle varit död.
2. Att du lyckas förvalta pensionspengarna mellan 61-65 bra och därigenom får en avkastning du annars skulle gått miste om.
3. Att din skatt när du jobbar OCH tar ut pension samtidigt inte äter upp en större del av pensionen mellan 61-65 än mellan 65-döden.

Jag kontaktade Pensionsmyndigheten för att ta reda på hur det ser ut för en snittperson som börjar ta ut sin allmänna pension från 61 år fast den jobbar vidare till 65 år mot en person som jobbar fram till 65 år och sedan tar ut sin pension. Min fråga kommer sig av att det man tar ut i ”förtid” har ju edn som inte tagit ut något kvar till den ”riktiga” pensionstiden efter 65 år.

Vi jämför två personer som är födda  1976 och har 30 000kr/mån den ena tar ut pensionen från 61 år:
61-65 år: ca 545 000kr i utbetalningar av allmän pension under perioden (före skatt).
65 år – döden och vidare: 2 250kr mindre i månaden har den som tar ut från 61 år mot den som väntat till 65 år.

Detta bygger på en förväntade livsålder 87 år och 10 månader (76ornas). Vid denna ålder har de båda personerna nått samma sammanlagda pensionsutbetalning. OBS! Det är prognoser och uppskattningar och inte en precis sanning, pensionsmyndigheten valde födelseår 1976 men jag tror att alla förstår principen även om ni har ett annat födelseår.

Tillbaka till antagandena:

1. Se till att dö tidigare än genomsnittet annars förlorar du pengar.
2. Vad är det för avgifter i den typen av sparande du väljer? Superviktigt eftersom allmänna pensionen räknas upp med ett löneindex och det gör inte pengarna i ditt sparande. Har du dessutom avgifter så måste du räkna in dem också på minuskonto.
3. Vad har du för inkomstskatt mellan 61 och 65 och vad kommer du ha för inkomstskatt mellan 65 och döden? Kapitalförsäkring schablonbeskattas dessutom.

Slutsats om att Pobba

Det behöver inte vara dåligt att börja ta ut pensionen vid 61 år fast man jobbar. Förutsatt att du inte skattar bort orimligt mycket av pengarna, är bra på att skapa avkastning och dessutom tänkte dö tidigt.
Men att låta en ”pensionsförvaltarexpert” hjälpa till är en sämre idé. Sämre än vadå undrar du? Sämre än att själv köpa fonder för pengarna i en ISK eller Kapitalförsäkring UTAN avgifter! Då vill jag hänvisa till mitt tidigare inlägg som inspiration.

/Kristina