Lektion 1 – Pensionspyramiden eller hur hänger allt ihop?
Ok, vi tar det från början: Din pension består av flera delar och den brukar visas i form av en pyramid, mer känd som pensionspyramiden.
Allmänna pensionen – Betalas av staten
I botten ligger den Allmänna pensionens två delar; Inkomstpensionen och PPM.
Största delen är inkomstpensionen (16% av din månadslön upp till 36 313kr 2015 sätts av) den betalar staten in åt dig och där finns inga val att göra och inget att bekymra sig om. Och när jag säger att det inte finns något att bekymra sig om menar jag att du inte kan påverka den. Den är som den är och kommer som mest motsvara kanske 45% av din lön när du går i pension. Den speglar din livsinkomst och blir högre ju fler år du arbetar.
PPM är ett fondsparande som består av en mindre del av allmänna pensionen (2,5% av 36 313kr 2015). Det talas mycket om PPM därför att du själv kan välja vilka fonder du vill placera i. Det är inte alla som är intresserade eller har kunskap inom fondområdet vilket kan göra att PPM känns som ett lotto för vissa. Om man inte väljer har man AP 7 Såfan, även kallat att ligga på soffan och i ärlighetens namn har det visat sig vara en bra strategi…
Tjänstepensioner – Betalas av din arbetsgivare
Eller!? Se för guds skull till att du har en Tjänstepension! Om du inte har det är dags att boka upp ett möte med chefen idag och ordna det! Nu går vi vidare;
Det här är det riktiga floskelträsket! Beroende på var du arbetar så kommer du ha olika tjänstepensionsavtal. Egentligen är det inte så förvirrat om man bara ser till sitt eget område. Kolla vad du har för tjänstepensionsavtal här.
Denna del beräknar man kommer bidra i snitt med 15% av din pension men beroende på hur mycket du tjänar, inom vilket avtal och hur du placerar den, kan den komma att ge mer är 15%.
Jag har två olika avtal som jag har arbetat under (ITP2, privat tjänsteman och PA03, statlig tjänsteman) sedan har jag tre anställningar som inte har varit kollektivavtalade. Mitt mål är att slå ihop så många som möjligt av tjänstepensionsförsäkringarna jag kan. Då minskas avgifterna och jag kan flytta dem till ett försäkringsbolag eller bank med låga kostnader, fingers crossed.
För superkoll på alla delarna logga in på MIN PENSION, statens gåva till pensionsspararna.
Privat pensionssparande – Toppen av pyramiden
Tidigare fanns en möjlighet att spara i något som hette IPS (inviduella pensionssparandet). Då kunde man skattefritt spara en viss summa per år (tidigare 12 000kr, sänktes till 1 800kr i år och försvinner helt 1/1 2016).
Det betyder inte att behovet att spara själv till pensionen har försvunnit. Om Allmänna pensionen ger i snitt ca 45% och Tjänstepensionen ca 15% så får du 60% av din lön i pension. Hur stor del av din lön du vill ha när du går i pension kan bara du själv avgöra (så klart) men vill du ha mer än 60% måste du spara. Ovan nivåer är uträknade från en medellön, detta är värt att hålla i huvudet om man tjänar mer än snittet.
Så var skall man spara sina pengar? Klokast är att öppna ett ISK (Investeringssparkonto) och fondspara i fonder med låg avgift. Enkelt beskrivet är fördelen med att ha fonder på ett ISK att istället för att skatta 30% på din vinst, betalar du en mindre skatt på kapitalet varje år. Du kan läsa mer hos Konsumenternas.
När det gäller fondsparande kan du finna inspiration och här och här och kanske här…