Ingen tjänstepension… Är du rökt eller?

Alltså, det nya jobbet har ingen tjänstepension. Inte toppen såklart men heller inte jordens undergång.
Är du riktigt vass, som min kompis, ringer du en vän innan du löneförhandlar. Den vännen hjälper dig då, efter bästa förmåga att räkna ut din avsättning och slå på rimligt belopp för sveda och värk.
Sedan är det ju förstås upp till dig om du vill leva high life redan idag och low life som pensionär eller ta ditt ”vuxenansvar” idag och slå klackarna i taket se’n.

Räkna ut tjänstepensionen själv – Lättplätt!

Tänk en lön på 45 000kr som du har på ditt gamla jobb (den kanske är 25 tusen eller 110 tusen, jag tog en siffra bara?)

Alla pengar under 37 000kr (ca 7,5 pbb) är värda 4,5% i pensionsavsättning.
37 000*0,045 = 1 665kr
och alla pengar över 37 000kr är värda 30% i pensionsavsättning
8 000*0,3 = 2 400kr
Ja, om du nu vill ha samma lön på nya jobbet och bibehålla din tjänstepension (ITP1) så skall den nya lönen vara:
45 000+1 665+2 400 = 49 065kr

Men tänker du, det är ju före skatt och avdragsrätten för privat pensionssparande är ju borta!
Nähä, du tänkte inte på det? Ok men så är det förstås, ”före skatt-pengar” är som bekant inte samma som ”efter skatt-pengar”. Men…

Avdragsrätten för pension finns kvar!

Du får, trots allt tjat om den förlorade avdragsrätten för privat pensionssparande, faktiskt göra avsättningar OM du saknar tjänstepension från arbetsgivaren. Din egen avsättning får vara upp till 35% av din lön men som högst 443 000kr/år (10 prisbasbelopp) och pengarna sätter du in i en privat pensionsförsäkring (fond eller traditionell) eller på ett IPS-konto.
Avdraget görs i deklarationen av dig i rutan för allmänna avdrag: 3.1 (jag vet, för mycket info). Du kan läsa mer nitty gritty här på sidan 35. Om du blir granskad vill de se ett dokument där din arbetsgivare styrker avsaknaden av tjänstepension.

Sedan finns ju möjligheten att ta dina 4 065kr minus skatten och spara på ett ISK eller en Kapitalförsäkring också.

Fördel avdrag:
Att du kan spara bruttopengar och på så sätt slipper skatta idag. Bra om du har hög skattesats idag.
Om du har svårt att hålla fingrarna borta från ditt sparande, de blir ju inlåsta i en pensionslösning.

Nackdel avdrag:
Du blir ju tvungen att skatta när du tar ut pensionen, har du en låg skatt idag är det kanske bättre att ha dem på ett ISK eller en KF.
Pengarna blir inlåsta till pension tills du är 55år.

Åter till min kompis;
Hon börjar faktiskt jobba hos en arbetsgivare som själva lyfte frågan inför löneförhandlingen. Helt öppna kort alltså; – Vi betalar inte in tjänstepension utan du får baka in det i ditt löneanspråk och administrera det själv. Det var då hon ringde mig.

Varför ska hon ha lite för sveda och värk?

(Detta är ingen vetenskap utan min egen tes. Dessutom behöver vi kvinnor ALLTID tänka så annars hamnar vi för lågt i våra anspråk. Om du är man ska du förstås tänka likadant, det är det som är jämställdhet!)
Nåväl:

1. Varje gång hon löneförhandlar måste hon ju även löneförhandla om pensionsavsättningen också. Kan tänkas att det inte är lika lätt som när man har en avtalad som faktiskt automatiskt följer lönen. Vill hon ha 3 000kr mer i lön och matcha sin gamla arbetsplats måste hon få 3 900kr på den nya.
2. Dessutom är det nu hon som skall sköta administrationen för sitt eget pensionssparande
3. Ett annat aber. Om hon är gift ingår helt plötsligt hennes pensionssparande som en del av deras gemensamma tillgångar. Om de inte skriver ett äktenskapsförord kommer det delas som allt annat vid en skilsmässa.
4. Om hon vill ha efterlevandeskydd får hon tänka till. Och antagligen ringa sin kompis igen, som kommer räkna på hur hon bäst ordnar det. Det är nämligen inte säkert att det bästa sättet är via sin pensionsförsäkring.

BRASKLAPP OBS: Om du ska dra av för pensionssparande enligt denna princip måste det vara ett helt kalenderår du inte haft tjänstepension!!! Alltså om du vill göra avdrag för 2016 måste hela 2016 vara utan tjänstepension. Detta ger punkt 5.

5. Se till att kompenseras för skatten om du väljer att sätta in i en privat pensionslösning när din anställning inte börjar den 1 januari.

/Kristina

BRASKLAPP 2: Akta dig för avgifterna!!!