Transparens -skulle vara ett jämförelsepris
Efter jag skickade mitt transparensmail och fick svar från de flesta av bolagen har något legat och gnagt inom mig. Ovanligt nog har jag inte känt mig bekväm i att dela den information jag har fått. Delvis för att svaren har varit av så pass varierande kvalitet att jag varit tvungen att ställa ytterligare frågor.
Sedan trodde jag att det var informationen som var för omfattande och för varierande. När jag väl tagit hjälp av min ”inhousemakroexcelmaster” kände jag mig fortfarande obekväm, fast jag hade alla siffror jag kunde behöva och att jag själv sammanställt dem.
Till slut gav jag upp och kopplade av med en bok. Då slog det mig, låt mig citera:
”When a Wall Street firm helped him get into a trade that seemed perfect in every way, he asked the salesman: I appreciate this, but I just want to know one thing; How are you going to fuck me over?” ….. ”We both know unadultered good things like this trade don’t just happen between little hedge funds and big Wall Street firms”. And the salesman explained how he was going to fuck him. And Danny did the trade.”
Michel Lewis, The big short
Tillbaka till mig; Detta är problemet ihopkokat. Det finns inget givet och gemensamt sätt att svara för bolagen. Även om alla svarar så bra och transparent de kan så blir det inte jämförbart. Alla gör det där på olika sätt och jag tror inte ens de själva kan svara på alla sätt de tjänar pengar på mig och er. Vad som behövs är ett gemensamt jämförelsepris, men att det händer är mindre sannolikt så jag kommer fortsätta gräva. Så, känner jag att jag faktiskt kommit närmare sanningen av vad det kostar med en tjänstepension? Nja, faktiskt inte eller jo eller nä…
För det första tyckte jag att jag ställde en enkel fråga som alla som jobbar med någon del av tjänstepensionens 2 500 miljarder kronor borde kunna svara på: – Om jag flyttar mina pengar till er, vad tjänar ni på det och vad betalar jag? Jag vill veta i kronor.
Nej, det är inte en enkel fråga! Tydligen?
Här är en del av första reaktionerna:
Nordeas pressekreterare svarar att han inte riktigt förstår frågan. (Det var nu inte till honom jag ställde den riktigt…).
AMF svarar att jag inte har en försäkring hos dem. (Jo, det har jag och nej det är ju inte svar på frågan).
Folksam svarar att jag har en fullmakt hos Söderberg & Partner, så de behöver inte svara.
SEB svarar att det är superhemligt och sekretess och personligt så jag måste ringa dem.
Danica svarar att det beror sig på det. (Nej, det beror inte på, jag har definierat vilka fonder och vilka belopp i mailet.)
Movestic har inte kunder som inte är via försäkringsförmedlare säger de så de kan inte svara.
Länsförsäkringar svarar med procent på fonder och kickbacks, inga kronor, inga skalavgifter (För det behövs mitt och min arbetsgivares personnummer).
Avanza och Söderberg & Partner svarar efter twitterpuffar (5 dagar efter frågan ställts).
Max Mathiessen tiger.
Skandia tiger.
Var det någon som lyckades svara utan påtryckningar?
Jadå!
Brummer
Handelsbanken
Swedbank
Nordnet
Vad känner jag? Jag känner SUCK! Men i denna känsla så vill jag ändå visa er något av de jag har kommit fram till och jag vill att ni tittar på det men sedan läser vidare vad jag har att säga om vad ni nu sett.
Avanza och Nordnets Sverigealternativ och deras tjänstepensionsskal kostar 0kr, det är därför de inte syns.
Förvaltningsavgiften vs. Totala fondavgiften?
Nu vill jag berätta varför dessa siffror egentligen inte är rättvisande. Det är bara Brummer som faktiskt gav mig totala fond avgiften, den som kallas TotalKostnadsAndel (TKA). Förvaltningsavgiften rymmer nämligen inte fondens hela kostnader. Alla kostnader för transaktioner i fonden; köp och sälj och valutaväxlingar läggs på förvaltningsavgiften. Det vill säga att det inte syns i de svar jag har fått i alla svar utom Brummer.
Här vill jag passa på att höja ett varningens finger för LUX-fonder. Det betyder att de har sitt säte i Luxemburg där helt andra regler gäller för hur mycket kostnader som kan läggas på utanför förvaltningsavgiften (the sky is the limit).
Växlingsavgifter?
Nu har jag valt de billigaste indexfonderna och en defaultfond. Hursomhelst har det dykt upp en del åsikter om valutaväxlingsavgifter som uppstår när man köper fonder som inte handlas i svenska kronor. De fonderna som bolagen redovisat i detta exempel är svenska med undantag för en. De bolag som berättat att de har en sådan avgift är Avanza och Nordnet. De tar 0,5% i avgift, om ni vet vilka andra som gör det fyll gärna på i kommentarsfältet.
(En liten detalj är att jag har handlat aktier i dollar på en av nätbankerna under flera år och helt missat detta. När jag tittar på notan framgår inte påslaget på 0,5%. Till och med på mina korträkningar står det ju vad de tar extra för mina utlandsköp men inte här, mycket märkligt.)
Det finns tusen och åter tusen gömselskrymslen
Nu har jag bestämt mig att fortsätta återkomma till dessa skrymslen. Poängen med det är att innan alla skrymslen är kartlagda så vet vi inte om vi talar transparens eller inte avseende avgifterna. Hur skall jag eller du kunna värdera svaret jag ger dig när ingen av oss faktiskt vet vad vi ska fråga efter. En sak är säker, det är ju inte skal och förvaltningsavgift som är hela sanningen.
Tillbaka till citatet i början. Transparens handlar om att kunna förstå vad det är som händer med pengarna i tjänstepensionssystemet och vilka avgifter som finns där. Vad är det jag betalar för? Hur ska jag annars någonsin kunna fatta ett välgrundat beslut?
6% i provision – Food for thought (eller tankebränsle)
6% i provision på premierna (alltså dina pensionspengar som betalas in) det är vad både Söderberg & Partner och Max Mathiesen uppger att de får från försäkringsbolagen. Försäkringsbolagen bedriver inte någon slags välgörenhet så de vet att de kommer tjäna mer än 6% på dina premier. Hur mycket mer är frågan?
Tänk sedan att Försäkringsbolaget erbjuder försäkringsmäklarens fond-i-fond i sitt utbud och det är där dina pengar hamnar. Då går ju hälften av den fondavgiften tillbaka till mäklaren som nu har fått mer än 6% av dina premier och försäkringsbolaget tycker fortfarande att det är en bra affär för dem.
Det är nu det börjar svindla för mig och jag faktiskt på riktigt inte vet hur de gör det som omnämns i citatet på toppen av inlägget…
Hur känner du?
/Kristina
Ps. Alla som känner för att bjuda på insikter; Gör det!!! Ds