Rulla stock och självreglering

Rulla Stock!? Varit på kick-off?
Nej faktiskt inte, det är det uttryck som bäst beskriver provisonsproblemen i försäkringsbranschen. Just nu diskuteras provisionsförbud för bank och försäkringsbranschen. Bryr du dig? Nej, antagligen inte. Branschen tjänar massor med pengar på dig, provision, och du har förmodligen inte en tydlig bild om vad det kostar dig, eller ja, din tjänstepension. Vi rullar vidare.

För att hålla huvudet kallt och ryggen rak när jag diskuterar med branschfolk brukar jag fundera på hur det funkar utanför försäkringsbranschen, alltså i bankbranschen:

Låser de in mig i min depå? Nej. Är jag inlåst i mitt ISK? Kan jag flytta min IPS vart jag vill? Ja. Tas det ut avgifter i någon av dessa? Nej. Måste jag betala för att flytta aktier, fonder och pengar mellan olika aktörer? Nej. Behöver jag en mäklare? Nej. (I de få fall jag behöver en betalar jag courtage, en tydlig avgift jag kan jämföra.)

Du betalar för din tjänstepension på tre sätt:

Up-front provision
När din försäkring öppnas får försäkringsmäklaren en provision från det bolag där den öppnas. Denna provision är så pass stor att om du ska flytta försäkringen inom en viss tid kommer du att få betala den själv.
Som exempel: SEB (och många med dem) betalar du 1000kr. Om du flyttar den inom 5 år från start betalar du även 2% av värdet på din försäkring (fondförsäkring, traditionell fungerar liknande).

Varför tar de en del av kapitalet under de första fem åren?
Helt enkelt för att de inte har fått ut tillräckligt med avgifter för att täcka pengapåsen säljaren fick när han sålde den till dig. Du betalar alltså själv för att ”locka” dig själv just till den banken?!

Löpande provision:
Utöver den första säljprovisionen får säljaren/mäklaren pengar löpande för att sköta dig som kund: svara på frågor och vara dig behjälplig (hur ofta pratar du med mäklaren?)

Inbyggda provisioner:
Det finns också provisioner inbyggda i fonderna som du har i din pension. Hälften av förvaltningsavgiften går nämligen inte till förvaltaren utan till bolaget där du har din pension (SEB, Avanza, Skandia osv) som sedan ger den vidare till försäkringsmäklaren.

Dessa tre avgifter är de som är förknippade med provisionsförbudet.

Rulla stock…

Rulla stock då, undrar du, jo detta är ett inte helt okänt sätt för vissa försäkringsmäklare att tjäna extra pengar. Största pengapåsen har du nu förstått att försäkringsmäklaren får när de öppnar upp en ny försäkring åt dig. När den väl är igång får de bara lite pengar för att de sköter dig som kund.

Hur kan mäklaren tjäna mer pengar?
Efter år 3 eller år 5 beroende på hur avtalet så går din pensionsförsäkring att flytta avgiftsfritt. Då kontaktar försäkringsmäklaren dig och föreslår att flytta din pension till ett annat bättre försäkringsbolag. Det är ju lätt att flytta din pensionen, du behöver inte göra något. –Det kostar inget för dig och försäkringsmäklaren fixar allt, så no worries!
Nej, det stämmer ju, det kommer inte kosta något för dig. Ändå är det faktiskt du som betalar genom avgifterna i din försäkring och nu är du inlåst i 3-5 år till hos ett nytt bolag. Och säljaren/mäklaren ”har rullat sin (kund-) stock” och fått en till ”up-front provision).

Direkt medför förstås inte stockrullandet någon kostnad för dig. Problemet är att det bibehåller en onödigt hög nivå på avgifter i din pension. (Om man jämför oavtalad pension med avtalad så förstår man snabbt att någon tjänar mycket pengar på de oavtalade pensionerna. ITP1 har ju ingen fast avgift, Oavtalad: 240-350kr/år + rörlig avgift på kapitalet).

Provisionsförbudet:

Tillbaka till pratet om behovet av oberoende råd och varför försäkringsmäklare inte kan tänkas vara de bästa för den oberoende delen av råden. Tänk tillbaka på det jag precis beskrivit, du kan lita lika mycket på din mäklare som en banksäljare: De kommer vilja hjälpa dig med det som de tjänar pengar på – Ibland sammanfaller det med vad som är bäst för dig men absolut inte alltid.

Självklart måste bolagen betala sina anställda säljare eller försäkringsmäklare för att sköta kundkontakten med mig, arbete ska ge lön för mödan!

Provisionen som banker och försäkringsbolag får av fondbolagen har ju också ett syfte. Om de inte tjänar pengar på att sälja andras fonder och agera förvaringslåda så kommer du som kund bara ha möjlighet att välja försäkringsbolagets egna fonder (men jag återkommer till detta i ett separat inlägg).

Försäkringsförmedlarnas branschorganisation har debatterat mot provisionsförbud:

Argument 1 – Självreglering och transparens:

Det är undantag att vissa beter sig dåligt och vi jobbar för transparens och självreglerar! (ett fint ord för lämna oss i fred vi klarar oss fint själva).

Eller?

Ja, det kanske är bara vissa som är riktiga rötägg MEN alla i branschen tjänar pengar på ”provisionssättet” annars skulle det inte finnas så stora avgifter och stora skillnader i vad samma produkt kostar beroende på vem du är.
Det finns mäklare som är väldigt transparenta. De erbjuder kunden att ha avräkning mot provisionerna som pensionen genererar (istället för att få allt gratis av mäklaren). Då kostar helt plötsligt rådgivningen 10 000kr (bara ett exempel i all vänlighet). Då undrar jag hur stora provisionerna är. Detta är de schyssta mäklarna i branschen…
Självreglering är inte branschens starka sida, inte heller transparens!

Apropå transparens: prova att ta reda på priserna/avgifterna i din försäkring…

Argument 2 – Oberoende råd:

1. Människor behöver oberoende råd av en försäkringsmäklare, hur ska de annars hitta rätt i djungeln av lösningar?
2. Som förstärkare används här den engelska marknaden (där provision är förbjuden) som avskräckande exempel: där får kunden göra internetbaserad statisk rådgivning som inte ser individens behov…

Eller?

1. Vem är det egentligen som behöver oberoende råd av en försäkringsmäklare?
   90% har avtalad pension och träffar ingen mäklare. Denna ”stackars” grupp utan mäklare får sin oberoende information sv ex; Collectum, PTK, Pensionsvalet, SPV osv.
   Dessutom finns en strålande genomgång på konsumenternas.se av alla avtalen och de bolag som ingår.10% återstår, om vi antar att alla har tjänstepension (de har de inte). Får de träffa en mäklare och välja var de vill ha sin tjänstepension? Nej, det gör arbetsgivaren och vad erbjuder mäklaren den anställde om de träffas? Ofta en egen ”TRYGG” fond i fond-lösning, där mäklaren tjänar dubbla provisioner (läs här). Den kan ju vara bra men kanske inte så oberoende…

2. Storbritanniens arbetsmarknad ser inte ut som den svenska. Där är det 70% av arbetstagarna som inte har avtalspension vilket givetvis gör en mycket större del av arbetstagarna beroende av någon kartläggning. Poängen här var också att de nu bara fick internet-rådgivning något som redan idag stolt erbjuds kunder i Sverige.

Så stocken rullar vidare och självregleringen är lite bristande till mans. Ja det är ju så det blir på kick-offs…

Stora frågor

Varför gäller inte fri konkurrens i tjänstepensionsbranschen? Alla andra branscher granskas och lagstiftas för att fri konkurrens och rörlighet skall finnas. Här finns prisdiskriminering. Här finns handelshinder. Här finns det inlåsning över decennium och det spelar ingen roll om bolagen underpresterar, säljer verksamheten eller tar ut enorma avgifter, kunden är fortfarande inlåst. (Monopol/Oligopolmys när det är som bäst.)

Hur kan man tycka att det är rimligt med flyttavgifter överhuvudtaget när de aldrig skulle få förekomma i samma storleksnivå någon annanstans. Även om försäkringar är mer administration så tas det ordentligt betalt för den årligen genom de andra avgifterna.

Om vi nu är mer och mer beroende av vår tjänstepension är det inte dags att strukturera upp lagstiftning, avgifter och flytträtten så ”bäst i klassen” får mest kunder även när det gäller våra pensionspengar?

/Kristina

Ps. Är du nyfiken på branschen så kan du lyssna på Förmedlarpodden. Höjdpunkten är när Peter Säll (i avsnitt 1, 10:46min), VD för Länsförsäkringars Mäklarservice, ställer frågan: Om vi hade tydlig förköpsinformation, någon typ av ångervecka, tydliga värdebesked och flytträtt i någon slags serie. Klarar vår bransch av att göra det fullt ut? Tyvärr blir de svaret skyldiga… Intressant, pulshöjande emellanåt men också ganska enahanda eftersom alla var inifrån branschen. Skulle vara spännande med ett avsnitt med en röst utifrån. Ds